從12月15日起，個人養老金制度在全國全面實施。什么是個人養老金？買個人養老金對個人有什么好處？新華訪談連線中央財經大學社會保障研究中心主任、教授褚福靈進行熱點解讀。
新華訪談：什么是個人養老金？
褚福靈：個人養老金是個人自愿參加市場化運作，政府進行政策性引導的一個補充養老保險制度，它是面向個人的。
新華訪談：個人養老金與基本養老保險是什么關系？有基本養老保險，為何還推行個人養老金制度？
褚福靈：基本養老保險是保障基本生活，但為了滿足多元化的養老需要，還可再買一份個人養老金，它們之間是互補的關系。
新華訪談：買個人養老金對個人有什么好處？
褚福靈：購買個人養老金會享有一定的稅收優惠。目前，一個月繳費最高限額是1000元，一年最多可以存1.2萬元，這筆錢就可以減免稅。此外，退休后領取個人養老金時還要交稅的。按照現行的文件規定，個人養老金是單獨計稅的，稅率比較低。當然，你最后交多少稅，和領取的方式還有關系。總的來說，國家會有一定的稅收優惠，稅率也是最低的那檔。至于到底能優惠多少，這里面還有考慮很多不確定因素。
新華訪談：個人養老金和儲蓄、理財、商業養老保險有何不同？
褚福靈：有較大的區別，個人養老金里面的產品都是經過篩選的，在安全性、業績上都是較好的產品，國家會對其進行監管。此外，個人養老金算是一種長期存款，需要達到領取條件才能領取。
新華訪談：有網友擔心，退休以后領取的養老金會不會縮水？
褚福靈：個人養老金是長期存款、長期投資、長期運作的產品，由金融機構及相關部門聯網進行監管，保證資金安全，防止跑冒滴漏。所有參與機構都經過一定的遴選，運作比較規范。此外，個人養老金與電子社保卡綁定，領取時候會把所有的錢都轉到社保卡，通過社保卡來發放，所以，國家通過這些監督管控，和系統實時跟蹤，來試圖確保資金安全存儲，安全運作，通過保值增值發揮養老的作用。
新華訪談：個人養老金賬戶里的資金怎么用？
褚福靈：個人養老金可以購買多種產品，包括穩健型、保守型、冒進型等不同的理財產品。消費者在購買產品時，可根據個人的風險承受能力來作出決策。
新華訪談：如果突發意外，個人養老金可以繼承家人嗎？
褚福靈：可以繼承。
新華訪談：如果需要花錢，個人養老金可以提前領取嗎？要達到哪些條件？
褚福靈：個人養老金的領取有一定條件，例如，達到退休年齡、終身殘疾，移居國外、罹患大病、失業、因故生活貧困等都可領取，但是需要走一定的申請程序。最后領取的錢會轉到社會保障卡里。這筆個人養老金，可以一次領出，也可多次領出。總之，這筆錢既具有長期的存儲要求，同時又有一定靈活性。
新華訪談：如何吸引更多人開戶？在制度設計上還需要完善什么？
褚福靈：個人養老金是新事物，很多人會存在觀望心態。建議，產品設計應當更加簡明，更加便捷；產品設計要重在收益，能夠穩健投資，適度保值增值。
策劃：儲學軍 車玉明
統籌：李曉云 李由 商亮
記者：關心 于子茹
視頻制作：陳杰
個人養老金全面實施，金融產品服務如何優化供給？
在全國36個城市或地區先行落地兩年多后，12月15日，個人養老金制度正式推開至全國，為更多老百姓打理養老錢提供了更多選擇。
推動個人養老金發展，銀行、保險、基金等行業如何發力？對金融產品和服務進行了哪些優化？
11月22日，在甘肅省華亭市東華鎮東華綜合養老服務中心，老人在活動室參加文化社團活動。新華社記者陳斌 攝
“15日以來，我們網點每天都有十幾位客戶開戶，理財、年金保險等產品更受青睞。”中國農業銀行濟南銀河支行營業部主任孟吉說，客戶年齡段主要在50歲左右。
據了解，個人養老金是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度——個人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元；在享受稅收優惠的同時，還可通過購買相關金融產品獲取收益。
“從我們接觸的客戶情況看，除了稅收優惠，大家最關心的就是存進去的錢能購買哪些產品。”中國農業銀行個人金融部特色客群處副處長明皓說，個人養老金是國家養老保障體系的重要組成部分，可投資產品要經過金融監管部門確定，準入嚴格、運作規范，具有“聚光燈效應”。
中國人壽壽險公司介紹，兩年多來，中國人壽發揮長期資產配置優勢，結合保險產品特有的風險保障功能，根據不同風險承受能力、不同年齡階段客戶的需求，提供專屬商業養老保險、年金保險及兩全保險等多元化保障類型，為全國36個先行城市或地區近20萬客戶提供了個人養老金保險服務。
此次個人養老金全面實施，相關政策明確要求優化產品供給。同時，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品的基礎上，將國債納入個人養老金產品范圍，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄。
“新增的3類均為風險低、收益穩的產品，也比較簡單透明，將有利于個人養老金保值增值，為廣大參加人特別是風險偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞分析。
中國銀行個人金融部相關業務負責人表示，在儲蓄產品方面，將提供包括整存整取、零存整取、定活兩便存款產品，并在五個試點城市提供特定養老儲蓄產品。同時，將為投資人遴選豐富的合格個人養老金基金、理財、保險產品，并對銷售費用進行優惠定價，實現讓利于民。
富國基金表示，本次新納入的公募基金產品主要是市場認可度較高的寬基ETF聯接基金和寬基指數基金。相比之前的養老目標基金，寬基產品運作透明、費率優勢明顯，與此前已納入的品種將共同形成豐富且有差異化的產品“貨架”。
“金融機構應不斷探索符合養老金融發展規律和具有市場前瞻性的產品研發、市場銷售、資金運用和風險管控模式，為百姓提供優質產品服務。”國民養老保險股份有限公司總經理黃濤說，在投資端，國民養老保險將聚焦國家中長期戰略布局，加快建設與社會經濟結構轉型升級相適配的投研體系，努力實現投資收益與服務實體經濟目標的融合統一，創造長期穩健收益。同時守牢風險底線，確保經營穩健、可持續發展。
在優化產品供給的同時，記者了解到，金融機構著力提高管理服務水平，加強信息化建設。
工商銀行個人金融業務部總經理陳昭旭介紹，工行創新推出了節稅計算器、養老規劃、資產診斷等資產配置類一站式服務，上線后推動個人養老金繳存資金投資率較制度先行落地初期提升了50%。
交通銀行構建了“賬戶開立—資金繳存—產品購買—報稅支取”的一站式、全流程個人養老金服務體系。后續還將根據客戶的風險偏好，提供產品優選和投資咨詢服務，幫助客戶更好地開展養老規劃和養老財富管理。
黃濤建議，金融機構應進一步提升數字化、智能化水平，在銷售服務、產品開發、精算定價、賬戶服務、交易處理、支付結算等環節全面應用數字技術，通過降本增效，將節約的成本“反哺”客戶。（記者張千千、李延霞、姚均芳）
